五险一金每一样都是坑?

如果你在正规单位工作，都要缴纳五险一金，占到我们工资的很大一部分。缴纳五险一金的本意是为员工好，在养老、医疗、生育、买房等方面可以提供很大的帮助，但政策的出发点很好，实际实施过程中却到处都是坑。

1、养老保险：养老金涨幅连年下调，延迟退休后要晚领5-10年

养老保险是社保即五险中最重要的一项，也是缴纳比例最高的一项，个人缴纳比例为8%单位缴纳比例为19%(北京地区)，缴满15年退休之后就可以领取养老金了，当然缴纳的时间越长、本人工资越高，领取的养老金也就越多。

但是现在养老金有个非常严重的问题，那就是人口老龄化严重，养老金支付压力越来越大，很多地方养老金都处于亏空状态。2017年养老金增幅为5.5%，连续三年下滑，并且要低于GDP和平均工资增幅，要知道在此之前的十来年养老金增幅都是在10%以上的。

此外，延迟退休方案快要出台了，届时男女退休年龄都将推迟到65岁，也就意味着我们要多缴5-10年的养老保险，晚领5-10年的养老金，很有可能钱还没领完人就挂了。

2、医疗保险：门诊费用超过1800元、住院费用超过1300元的部分不能报

医疗保险是五险中缴费比例次高的一项，个人缴纳比例为2%单位缴纳比例为10%，个人缴费比例不算太高，而且个人缴纳的部分纳入到个人账户，看病可以直接刷卡，这一点还是非常好的。

但医疗报销的时候有个问题，并不是所有可报销范围内的医疗费用都能报，因为这涉及到一个报销起点的问题。在北京，每年门诊费用超过1800元、住院费用超过1300元的部分才能报销，所以如果你当年门诊费用正好为1800元或住院费用正好为1300元，是一分钱都报不了的。

其实年轻人生病比较少，而且都是感冒发烧一些常见的小病，绝大部分一年的看病费用不会超过1800元，这也就意味着无法享受医疗报销遇。

3、生育保险：产检报销金额太少，生育津贴报销非常苛刻、漫长

生育保险自己不用缴，单位缴纳比例为0.8%。女性怀孕生孩子主要牵涉到两方面的费用，一是产前检查费用，二是生育津贴，即你休产假期间的工资。

这里小编就要强烈吐槽一下了。北京市产检费用报销上限是1400元，但实际上健康的孕妇做完全套产检，并且没有任何其它意外、没有任何多余检查的情况下，最低也要花五六千元，远远高于报销上限，大部分产检费用都要自己承担。

此外，生育津贴报销过程非常苛刻漫长。比如小编有个同事生孩子，医生开的诊断证明中说是“侧切助娩”，但材料被退回来了，要求必须明确写出“顺产”俩字，还有生育服务单只是因为打印的时候没有水印，又被退回来。关键问题是，在报销的时候不说，一直到材料提交上去才说，而且一次性不说完，材料被退了好几次，结果大半年了还没报销下来。

交钱的时候容易，拿钱的时候困难啊。

4、失业保险：必须是单位辞退才能领失业金

失业保险个人缴纳比例是0.2%(农村户口不用缴)，单位缴纳比例是0.8%，因失业导致的工作中断可以领取基本的保障金，虽然不高每个月只有1000元左右，但是有总比没有好。

但是失业保险的坑在于，并不是所有失业的人都可以领取失业金，必须是由单位辞退才可以，如果是你自己辞职的是没法领取的。现在我们换工作能有几个是被辞退的啊，等于缴的钱全部都打水漂了。

5、公积金贷款额度太少

住房公积金是小编认为五险一金中性价比最高的一项，因为无论是自己缴的钱还是单位缴的钱，全部都纳入到个人账户，买房租房提取还是比较方便的。

公积金买房可以享受很低的利率，比如现在商贷五年期以上基准利率是4.9%，现在大部分都上浮5%-20%就达到5%以上了，但是公积金贷款五年以上利率只有3.25%。

但现在的问题是，公积金贷款额度太低，地区家庭最高只能贷120万，地区家庭最高只能贷100万，有补充公积金可以贷120万，如果是个人就只能贷60万。现在一线城市房价这么贵，买一套房子动辄四五百万，只有120万元的贷款额度怎么够，所以单纯的公积金贷款就行不通了。那有人说组合贷行吗?组合贷审批的速度很慢，很多业主都无法接受，所以只能用全商贷。

当然，小编并不是不愿意缴五险一金，但还是希望在设计方面能够人性化、合理化一点。